Ce este programul Prima Casă?
Programul Prima Casă este o modalitate la îndemână prin care îți poți achiziționa o locuință nouă cu ajutorul unui împrumut garantat de stat. Prin intermediul acestui program, cei care nu au mai deținut o locuință sau au deținut o locuință mai mică de 50 mp își pot achiziționa o locuință nouă printr-un credit ipotecar cu avans mic și dobânzi avantajoase.
Programul Prima Casă sprijină achiziția de locuințe noi, atât în avantajul cumpărătorilor, cât și în avantajul vânzătorilor sau dezvoltatorilor imobiliari. Mai exact, Prima Casă este un sprijin oferit de către stat pentru înnoirea locuințelor și sprijinirea dezvoltărilor imobiliare.
Programul Prima Casă 2021 se transformă în programul Noua Casă
Acest program a oferit posibilitatea achiziționării de imobile prin credit imobiliar cu avans mic și dobânzi preferențiale din 2009. Dar în iulie 2020 programul Prima Casă a fost înlocuit cu programul Noua Casă.
Așa cum declară reprezentanții Fondului Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii, Noua Casă vine în sprijinul celor care își doresc să achiziționeze o locuință modernă, acest program fiind adaptat cerințelor actuale.
Care sunt condițiile pe care trebuie să le îndeplinesc pentru a accesa programul Noua Casă 2021?
Cadrul legislativ al programului Noua Casă
Programul Noua Casă este reglementat de Legea nr. 40 din 2 aprilie 2020, prin modificarea și completarea Ordonanței de Urgență a Guvernului nr. 60/2009, și de Ordonanța de Urgență a Guvernului nr.60/2009.
Descoperă cum se calculează creditele pentru locuințe, în funcție de indicatorii ROBOR și IRCC, pentru a-ți face o estimare cât mai aproape de realitate a viitorului tău credit imobiliar prin acest program. După ce ai aflat aceste detalii importante, poți opta pentru varianta de locuință potrivită pentru tine.
Noua Casă oferă posibilitatea cumpărării unei locuințe noi de până la 120 de metri pătrați, în limita sumei de 140.000 de euro (programul Prima Casă impunea o limită de 70.000 de euro). Astfel, acest nou program este mult mai generos privind atât suprafața noii locuințe, cât și suma ce poate fi acordată prin creditul imobiliar aferent programului, iar valoarea garanției oferită de stat ajunge la 80% din valoarea creditului.
Dar dacă achiziționezi o locuință nouă de maximum 100.000 de euro, statul va garanta un procent de 60% prin programul Noua Casă, respectiv 50% în cazul unei locuințe noi de maximum 70.000 de euro. Avansul minim de 5% din valoarea locuinței se păstrează ca facilitate și în acest program.
Pentru anul 2020, garanțiile acordate de stat prin programul Noua Casă s-au ridicat la un total de 2,1 miliarde de lei, iar pentru 2021 plafonul alocat este de 1,5 miliarde de lei.
Noua Casă permite achiziționarea de locuințe nou construite sau consolidate. Astfel, poți achiziționa doar locuințe noi, recepționate cu cel mult 5 ani înainte de solicitarea creditului, sau locuințe consolidate și/sau cu lucrări de reducerea a riscului seismic, de asemenea recepționate cu cel mult 5 ani înainte de solicitarea creditului.
Programul Noua Casă a fost conceput în urma statisticilor care arată calitatea slabă a locuirii din România, comparativ cu alte state europene, iar procentul de garantare de la stat crește astfel cu cât locuința nou achiziționată are un preț mai mare și implicit o suprafață mai mare.
Condițiile participării în programul Noua Casă sunt:
- Solicitantul nu trebuie să dețină sau să fi deținut o locuință mai mare de 50 mp
- Să achiziționeze sau să construiasă doar o singură locuință prin acest program
- Să aibă calitatea de împrumutat în raport cu finanțatorul
Condițiile salariale care permit accesarea programului Noua Casă
Din 1 ianuarie 2019, BNR a limitat gradul de îndatorare pentru achiziția primei locuințe la 40% din venituri, ceea ce înseamnă că dacă accesezi programul Noua Casă, trebuie să te încadrezi în acest procent cu veniturile tale.
Cu toate acestea, oricine care are un venit stabil poate accesa Noua Casă, diferențele se vor regăsi doar în sumele ce pot fi împrumutate de la bancă în funcție de fiecare venit în parte.
Iată care sunt toate condițiile programului Noua Casă:
- Trebuie să fii cetățean român
- Trebuie să nu deții sau să nu fi deținut o locuință singur sau în comun cu soțul/soția mai mare de 50 mp
- Să nu ai sau să nu fi avut un alt credit ipotecar prin programul Prima Casă
- Să poți achita avansul minim de 5%
Vârsta maximă pentru accesarea programului Noua Casă
Nu există o vârstă maximă până la care poți accesa un credit imobiliar prin programul Noua Casă, cât timp te încadrezi în toate celelalte condiții.
Trebuie să ai în vedere că un credit imobiliar se poate acorda pe o perioadă maximă de 30 de ani, astfel că dacă ai un venit mai redus, poți opta pentru perioada maximă de creditare, cât timp nu depăsești gradul de îndatorare de 40%.
Dar dacă ai un venit mai generos, poți opta pentru o perioadă de creditare mai redusă, cum ar fi 25, 20 sau chiar 15 ani, cât timp nu depășești procentul de îndatorare maximă.
Toate aceste condiții sunt strâns legate de vârsta maximă la care poți accesa un credit imobiliar prin programul Noua Casă. Astfel, dacă optezi pentru perioada maximă de creditare de 30 de ani, poți solicita acest credit cel mai târziu cu 30 de ani înainte de vârsta de pensionare – adică la 33 de ani în cazul femeilor și la 35 de ani în cazul bărbaților.
Cum voi face plata unui imobil cumpărat prin programul Noua Casă?
Atunci când cumperi un imobil prin programul Noua Casă, trebuie să dai un avans înainte de plata integrală. Avansul acesta poate fi cuprins între 5% și 15% și se achită către vânzător, fie el proprietar sau dezvoltator.
Acest avans se achită în urma unui antecontract redactat la notar și semnat de ambele părți. Acest antecontract trebuie depus ulterior la bancă în vederea obținerii creditului.
Acest antecontract poate fi numit și promisiune de plată și este un act oficial prin care tu, cumpărătorul, te angajezi să cumperi locuința, iar vânzătorul se angajează să ți-o vândă ție și nu altcuiva.
În antecontract este obligatoriu să fie menționate următoarele: datele complete ale cumpărătorului și ale vânzătorului, datele obiectului vânzării (locuința), suma vânzării, moneda în care se va achita locuința și data la care aceasta va fi achitată. Bineînțeles, antecontractul poate include și alte clauze particulare.
În momentul aprobării creditului imobiliar Noua Casă se poate realiza contractul de vânzare-cumpărare. Această operațiune se realizează în fața unui notar, dar se poate ca notarul să meargă direct la bancă, împreună cu vânzătorul și cumpărătorul, pentru a economisi timp și a depune actele direct la bancă.
Ulterior, vânzătorul primește suma cerută pentru locuință, după ce a fost scăzut avansul, în contul transmis către bancă.
Credit Noua Casă în lei, plata în euro
Calculator credit Noua Casă
Poți face oricând și la orice bancă o simulare a creditului prin programul Noua Casă pe care vrei să îl accesezi. Nu este nevoie să mergi într-o sucursală, vei găsi un calculator de credit pe website-ul băncii, iar acesta te va ajuta să știi cu precizie care va fi suma ratei lunare pe care o vei plăti.
Ce trebuie să cuprindă antecontractul ca să nu plătesc diferența de bani în urma schimbului valutar?
Printre altele, antecontractul trebuie să stipuleze și prețul imobilului. În antecontract se menționează, de asemenea, și avansul, care ulterior va fi scăzut din prețul total al locuinței.
Nu de puține ori se întâmplă ca vânzătorul să ceară plata în valută, care de cele mai multe ori în euro. Dacă îți dorești să accesezi creditul imobiliar în valută, atunci nu trebuie să-ți faci griji pentru diferența rezultată în urma schimbului valutar, dar recomandarea specialiștilor este să soliciți creditul în moneda în care îți încasezi veniturile pentru a evita creșterea ratelor în cazul fluctuațiilor valutare.
Dar dacă soliciți creditul în lei, iar vânzătorul dorește plata în euro ai două opțiuni: poți solicita un curs de schimb valutar preferențial (pentru sume mari) sau poți adăuga în antecontract cursul valutar de comun acord cu vânzătorul (acesta poate fi fie cursul valutar BNR din ziua respectivă, fie un curs valutar ales de comun acord).
În prima situație, fluctuațiile cursului valutar te pot face să plătești mai mult pe acea locuință. De regulă, durează între 1 și 2 luni din momentul în care semnezi antecontractul cu vânzătorul și momentul în care creditul Noua Casă îți este aprobat și poți face contractul de vânzare-cumpărare. În tot acest timp, valuta în care trebuie să plătești locuința se poate aprecia, astfel că diferența rezultată în urma schimbului valutar, fie el și preferențial, va fi suportată de către tine.
În a doua situație, fluctuațiile cursului valutar nu te vor afecta. Recomandarea specialiștilor în cazul în care ai un credit imobiliar Noua Casă în lei și trebuie să plătești vânzătorului în valută este să stipulați cursul valutar în antecontract. Astfel, ambele părți vor decide de comun acord cursul valutar la care vânzătorul va primi banii, iar în cazul în care valuta se apreciază, nu vei mai plăti diferența. Bineînțeles, dacă valuta se depreciază va fi în avantajul tău, cumpărătorul.
Ce curs valutar se utilizează pentru vânzarea/cumpărarea unui imobil prin programul Noua Casă?
Dacă achiziționezi o locuință prin programul Noua Casă, iar vânzătorul dorește plata în valută, atunci cursul valutar la care se face această tranzacție este cel al băncii la care faci creditul. Dacă și avansul trebuie să îl plătești în valută atunci poți face conversia valutară la un curs valutar avantajos și pentru sume mici.
Cum obțin un schimb valutar preferențial pentru achiziția unui imobil prin programul Noua Casă?
Află ce beneficii oferă banca pe care ai ales-o în ceea ce privește un curs valutar preferențial. Majoritatea băncilor oferă fie programe pentru schimburi valutare avantajoase pentru sume mici, fie posibilitatea de a negocia un curs valutar preferențial pentru sume mari.
Spre exemplu, UniCredit Bank oferă, prin intermediul contului curent GeniusCont, un program Happy Hour între orele 13:15 și 14:15, interval în care poți face schimburi valutare la cursul valutar BNR. De asemenea, clienții Raiffeisen Bank pot beneficia de programul Smart Hour al băncii, care permite prin intermediul aplicației Smart Mobile sau prin Raiffeisen Online schimburi valutare lei-euro sau euro-lei la cursul BNR între orele 10:00 și 11:00.
CEC Bank oferă, de asemenea, un schimb valutar mai avantajos dacă acesta este realizat online și nu la ghișeu, prin intermediul Internet Banking, Mobile Banking si Phone Banking, precum și Banca Transilvania te întâmpină cu un curs valutar negociat în cazul sumelor mari, ce depășesc 10.000 de euro. Și la ING te poți bucura de un curs valutar personalizat, dacă îți încasezi salariul la această bancă. Vei putea să vinzi sau să cumperi valută la un curs valutar personalizat, în limita a 10.000 de lei pe lună.
Pentru plata avansului în valută, poți folosi și alte instrumente care oferă un curs valutar avantajos, cum ar fi Revolut. Nu te vei bucura de un curs valutar precum cel al BNR, dar nu vei fi nici limitat de un interval orar dacă vrei să schimbi bani prin Revolut.
În ceea ce privește achitarea integrală a locuinței achiziționate prin programul Noua Casă, poți solicita un curs valutar preferențial direct de la ofițerul băncii la care faci creditul, sau prin departamentul de call center al acesteia. În general, orice bancă îți va oferi un curs valutar preferențial pentru sume mari, înțelegând prin aceasta sume peste 10.000 de euro.
Concluzii
Achiziția unei locuințe prin programul Noua Casă îți oferă o mulțime de beneficii, de la dobânzi avantajoase la un avans redus, stimulând astfel achiziția de imobile noi. Iar pentru a fi sigur că nu vor apărea cheltuieli suplimentare, cum ar fi cele datorate diferențelor de schimb valutar, îți recomandăm să acorzi atenție sporită documentelor pe care trebuie să le întocmești în vederea cumpărării. Din fericire, există soluții simple care te vor ajuta să reduci la minimum costurile atunci când intervine rata de schimb valutar în această achiziție a ta.