Achiziția primei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare din viața unui tânăr. Pentru mulți, însă, provocarea principală o reprezintă lipsa unui avans substanțial – de regulă între 15% și 25% din valoarea imobilului. Într-un context economic volatil, cu prețuri în creștere și acces dificil la economisire, tot mai mulți tineri se întreabă: „Este posibil un credit imobiliar fără avans în România?” Răspunsul scurt este: da, dar cu condiții. Iată un ghid complet și actualizat, care îți explică cum poți obține o locuință fără avans, ce opțiuni ai la dispoziție, ce riscuri implică și cum să iei o decizie informată.
Ce înseamnă un credit imobiliar fără avans?
Un credit imobiliar fără avans înseamnă, teoretic, că banca îți oferă finanțare pentru 100% din valoarea locuinței pe care vrei să o cumperi. Spre deosebire de un credit standard, unde tu trebuie să aduci între 15% și 25% din valoare din fonduri proprii, în acest caz nu contribui financiar cu nimic inițial.
De ce băncile solicită avans? Avansul funcționează ca un mecanism de protecție pentru bancă:
- reduce riscul de neplată;
- motivează cumpărătorul să fie responsabil financiar;
- acoperă eventualele pierderi în cazul executării silite.
Prin urmare, creditele fără avans sau cu avans redus sunt mai riscante, iar puține instituții le oferă fără garanții suplimentare.
Ce opțiuni de credite pentru tineri ai în România?
Iată care sunt principalele variante de creditare, pentru o locuință destinată tinerilor:
Programul „Noua Casă” – cea mai populară variantă
Lansat inițial ca „Prima Casă”, acest program guvernamental a evoluat în timp, devenind în prezent principala opțiune de credit imobiliar cu avans minim (5%). Deși nu este complet fără avans, este cea mai accesibilă formă de finanțare pentru tineri.
Condiții de eligibilitate pentru Noua Casă
- solicitantul nu a deținut anterior o locuință mai mare de 50 mp;
- venituri stabile (minim 3 luni vechime la actualul angajator);
- imobilul trebuie să fie situat în România, finalizat, intabulat și fără sarcini;
- valoarea maximă: 70.000 EUR (cu avans 5%) sau 140.000 EUR (cu avans 15%);
- creditul se acordă doar în lei.
Avantajele Programului Noua Casă
- avans foarte mic: 5% din valoare;
- dobânzi preferențiale, sub media pieței (IRCC + marjă redusă);
- garanție de stat: între 50% și 60% din credit;
- nu se percepe comision de analiză.
Dezavantajele Programului Noua Casă
- limitare la o singură locuință (fără închiriere/vânzare în primii 5 ani);
- valoare plafonată – în marile orașe, opțiunile pot fi limitate;
- creditul este în lei – ceea ce poate fi un risc dacă veniturile sunt în valută.
Credit imobiliar clasic + credit de nevoi personale
Dacă banca îți cere avans de 15%, dar nu dispui de suma respectivă, poți lua în calcul un credit de nevoi personale pentru a acoperi diferența.
Iată un exemplu de credite combinate:
- preț locuință: 100.000 EUR;
- avans cerut: 15.000 EUR;
- soluție: credit imobiliar de 85.000 EUR + credit de nevoi personale de 15.000 EUR.
Ce să iei în considerare când cauți un credit imobiliar + credit de nevoi personale:
- gradul de îndatorare poate crește mult;
- dobânzile la creditele de nevoi personale sunt mai mari (10-14%);
- este necesară o disciplină financiară excelentă;
- risc de supraîndatorare în cazul creșterii IRCC sau pierderii locului de muncă.
Ipotecă pe o altă proprietate – garanție suplimentară
Dacă părinții sau alte rude apropiate pot pune o a doua proprietate în garanție, ai acces la un credit ipotecar. Banca poate finanța până la 100% din valoarea imobilului pe care vrei să-l cumperi.
Avantajele ipotecii pe o altă proprietate
- nu este necesar un avans în numerar;
- poți accesa mai ușor locuințe mai scumpe.
Riscurile ipotecii pe o altă proprietate
- dacă nu achiți creditul, ambele imobile pot fi executate silit;
- este nevoie de acordul legal al tuturor coproprietarilor.
Soluții alternative: dezvoltatori cu opțiuni rent-to-buy
Unele companii imobiliare oferă planuri de tip „închiriere cu opțiune de cumpărare”. Practic, o parte din chirie se transformă în avans, iar după o perioadă (1-3 ani), închei contractul de vânzare. a în considerare următoarele detalii:
- contract pe termen determinat;
- sumele plătite nu sunt returnabile dacă renunți;
- necesită verificarea atentă a dezvoltatorului și a clauzelor contractuale.
Ce trebuie să verifici înainte de a aplica pentru un credit imobiliar fără avans
Nu te grăbi să iei un credit pentru casă, chiar dacă ți se pare că primești condiții avantajoase. Ia în considerare următoarele aspecte:
Gradul de îndatorare
Conform reglementărilor BNR, nu trebuie să depășească:
- 40% din venituri pentru credite în lei;
- 20%–45% în funcție de monedă și tipul de venit.
De exemplu, dacă ai un venit net lunar de 5.000 lei, rata lunară maximă admisă este de aproximativ 2.000 lei.
Stabilitatea veniturilor
- minim 3 luni la actualul loc de muncă;
- ideal: contract pe perioadă nedeterminată;
- băncile solicită documente justificative (adeverință venit, fluturași de salariu, extras de cont).
Scorul de credit (Biroul de Credit)
- orice întârziere trecută la plata altor credite poate duce la respingerea cererii;
- poți verifica online scorul tău în Biroul de Credit înainte de aplicare.
Cheltuieli colaterale
Chiar dacă nu plătești avans, există costuri semnificative:
- taxe notariale (1-2%);
- evaluarea imobilului (300-600 lei);
- asigurarea imobilului (obligatorie);
- comision de administrare (în unele cazuri);
- eventuale costuri de brokeraj.
Un credit imobiliar fără avans este posibil, dar nu pentru oricine. Cele mai accesibile variante pentru tineri rămân Programul Noua Casă și combinațiile inteligente de produse bancare, dar fiecare opțiune vine cu avantaje și riscuri. Nu lua o decizie impulsivă – compară cel puțin 3-5 oferte de la bănci diferite. Consultă un broker de credite sau un consilier financiar independent. Nu în ultimul rând, asigură-te că poți susține rata, în scenariul unei creșteri a dobânzilor.
Întrebări frecvente despre credite imobiliare fără avans
1. Pot lua credit imobiliar fără avans dacă sunt student?
Doar dacă ai un venit stabil (de exemplu, din muncă part-time sau full-time). În caz contrar, ai nevoie de un codebitor.
2. Pot accesa Noua Casă dacă am deja un credit de nevoi personale?
Da, dacă gradul de îndatorare total rămâne sub limita impusă de BNR.
3. Pot primi sprijin din partea statului pentru avans?
Nu în mod direct. Programul Noua Casă reduce avansul, dar nu îl elimină complet.
4. Dacă nu mai pot plăti, ce se întâmplă?
Banca poate executa silit imobilul. În cazul Noua Casă, statul garantează parțial creditul, dar tu rămâi responsabil pentru rambursarea sumei.
Accesarea unui credit imobiliar fără avans sau cu avans redus poate fi soluția ideală pentru tinerii care vor să-și cumpere prima locuință fără să aștepte ani întregi pentru a strânge o sumă considerabilă. Totuși, este esențial să înțelegi toate implicațiile financiare, să îți cunoști foarte bine capacitatea de rambursare și să alegi varianta care ți se potrivește cel mai bine din punct de vedere al veniturilor, stilului de viață și planurilor de viitor. Educația financiară și planificarea atentă sunt cheia unei decizii inteligente. Nu lăsa emoția sau presiunea socială să te grăbească – o alegere informată azi înseamnă mai multă stabilitate mâine.