Mai devreme sau mai târziu, fiecare dintre noi ajunge să economisească bani. Fie pentru anumite obiective pe care le avem stabilite (o vacanță scumpă, o mașină nouă, o canapea mai bună, etc), fie pentru că venitul nostru lunar ne permite asta.
Indiferent de suma economisită lunar, aceasta trebuie securizată. Iar băncile au creat un produs ideal cu ajutorul căruia putem avea grijă de economiile noastre: depozitele bancare. Acestea sunt de mai multe feluri, însă noi vom aborda două dintre cele mai des accesate: depozitul la termen și cel cu dobândă la vedere.
Depozit la termen versus depozit cu dobânda la vedere
Ca adulți cu acces la diverse instrumente mature de economisire, depozitele bancare sunt cel mai modern, practic și eficient mod de a avea grijă de banii noștri. Pe lângă depunerea în siguranță, acestea sunt și un mod de a ne crește economiile cu ajutorul dobânzilor pe care le oferă.
Depozitele la termen pot fi de 1, 3, 6, 12, 24 de luni si 3 ani, cu prelungire automată (excepție făcând cele de 24 de luni și 3 ani) au dobânzi fixe și le primești la scadență. Majoritatea băncilor oferă posibilitatea de a-ți deschide cont online, direct din site sau din aplicația lor, cu o sumă minimă (de obicei 500 lei). Pentru a te bucura de beneficiile contractului, banii trebuie retrași la maturitatea contractului, nu mai devreme.
Depozitele cu dobânda la vedere (cont curent sau cont de economii) sunt mai flexibile, având posibilitatea de a retrage ce sume dorești din cât ai, iar dobânda este variabilă și se calculează lunar.
Tabel comparativ – Depozit la termen vs. Depozit cu dobândă la vedere
| Caracteristică | Depozit la termen | Depozit cu dobândă la vedere (cont de economii) |
|---|---|---|
| Acces la bani | Nu poți retrage fără penalizări; banii sunt blocați până la scadență | Poți retrage oricând fără penalizări |
| Dobândă | Fixă, stabilită la deschiderea depozitului | Variabilă, calculată lunar |
| Momentul plății dobânzii | La scadență | Lunar, în funcție de sold |
| Perioade disponibile | 1, 3, 6, 12, 24 luni sau 3 ani | Fără perioadă fixă; flexibil permanent |
| Predictibilitate | Foarte mare – știi exact cât vei câștiga | Redusă – suma finală variază în funcție de retrageri/depuneri |
| Ideal pentru cine? | Persoane disciplinate, cu buget stabil, fără cheltuieli spontane | Persoane cu cheltuieli imprevizibile sau nevoie de acces rapid |
| Comportament recomandat | Să nu retragi banii până la scadență | Să economisești constant, dar cu libertate totală de utilizare |
| Penalizări | Da – dacă retragi anticipat pierzi dobânda și pot exista comisioane | Nu – retragerile sunt libere |
| Deschidere online | Majoritatea băncilor permit | Disponibil practic la toate băncile |
| Dobândă vs. inflație | De regulă dobânda este mai mare, dar fixă | De regulă mai mică, dar ajustată periodic |
| Controlul cheltuielilor | Ajută să eviți tentațiile | Permite flexibilitate, dar poate fi greu de controlat economiile |
| Avantaje principale | Dobândă mai mare, siguranță, disciplină financiară | Libertate totală, acces instant la bani |
| Dezavantaje principale | Lipsa accesului la bani fără penalizări | Dobândă mai mică și mai greu de anticipat |
Ce trebuie să știi în plus înainte de a deschide un depozit bancar?
Depozitele sunt garantate.
Toate economiile depuse la o bancă din România sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) în limita a 100.000 de euro per persoană, per bancă. Astfel, banii tăi sunt protejați în orice situație extremă.
Dobânda afișată nu este suma finală primită.
Dobânzile bancare sunt impozitate cu 10%. Prin urmare, suma finală încasată este dobânda netă, după impozitare. Este important să ții cont de acest aspect, mai ales când compari dobânzile oferite de diferite bănci.
Anumite produse pot avea comisioane.
Unele instituții bancare pot percepe comisioane pentru administrarea contului curent, pentru retrageri sau pentru transferul banilor. Este recomandat să verifici aceste detalii înainte de a deschide un depozit.
Trebuie să ții cont și de inflație.
Chiar dacă economiile tale cresc prin dobândă, dacă inflația este mai mare decât dobânda obținută, puterea reală de cumpărare a banilor scade. Acesta este un element important de educație financiară și merită analizat înainte de a decide durata depozitului.
Cum alegi dintre cele două tipuri de depozite bancare?
În funcție de ce tip de cheltuitor ești, poți alege unul dintre cele două depozite bancare. Dacă reușești să își controlezi foarte bine bugetul alocat lunar pentru cheltuieli, atunci cea mai bună alegere este depozitul cu dobânda la termen, deoarece ai, constant, o imagine foarte clară asupra totalului acumulat împreună cu dobânda. Dacă stilul tău de viață generează cheltuieli spontane, atunci cel mai bine ar fi să alegi depozitul cu dobânda la vedere (cont de economii) – pentru că băncile penalizează clienții care își retrag parțial sau integral banii înainte de termen, dar nu și în cazul conturilor de economii.
De asemenea, dacă vrei să eviți tentațiile de a cheltui din ce ai economisit, depozitul la termen este alegerea perfectă. Tocmai pentru că nu este avantajos să umbli la bani până la îndeplinirea termenului ales inițial prin contract (1, 3, 6, 12, 24 luni sau 3 ani). Depozitul cu dobândă la termen nu îți permite să îți retragi anticipat banii fără să te penalizeze cu un comision.
În cazul depozitului cu dobândă la vedere este mai greu de urmărit sau de anticipat totalul de la sfârșitul lunii, având flexibilitatea de a depune și de a retrage oricând și o dobândă calculată lunar. Poate fi util să știi și care sunt sumele maxime pentru retrageri și depuneri.
Cum alegi banca potrivită pentru a deschide un depozit bancar?
Este foarte important cum alegi banca potrivită pentru tine, deoarece fiecare are avantaje și dezavantaje pe care le implică produsele lor. De exemplu, unele bănci oferă o dobândă bonus la depozitele cu dobânda la termen, dacă încasezi și venitul la ele. Iar acesta este un avantaj puternic pentru economiile tale.
Chiar dacă mai întâlnim oameni reticenți încă la serviciile bancare, acestea au rolul de a ne simplifica viața, de a ne educa financiar și de a ne dezvolta sau îmbunătăți stilul de viață. Tehnologia a contribuit mult la dezvoltarea serviciilor bancare, la crearea aplicațiilor băncilor care ne scutesc de multe drumuri și cozi, ne permit accesul la soluții instant chiar și de la sute de km depărtare, etc. Iar astfel am învățat să ne descurcăm rapid, fără cash și să ne deschidem apetitul pentru diverse investiții.
Întrebări frecvente (FAQ)
1. Ce este un depozit bancar și de ce este important să economisim prin astfel de produse?
Depozitul bancar este un mod sigur de a păstra și crește economiile, beneficiind și de dobândă.
2. Care este diferența principală între depozitul la termen și depozitul cu dobândă la vedere?
Depozitul la termen oferă dobândă fixă și bani blocați până la scadență, iar depozitul la vedere oferă flexibilitate totală, cu dobândă variabilă.
3. Pe ce perioade se pot face depozitele la termen?
De obicei pe 1, 3, 6, 12, 24 de luni sau 3 ani.
4. Ce se întâmplă dacă retrag banii înainte de termen?
În majoritatea cazurilor, pierzi dobânda și poți fi penalizat cu comisioane.
5. Cum funcționează dobânda la un cont de economii?
Este variabilă, se calculează lunar și depinde de suma rămasă în cont.
6. Ce tip de depozit aleg dacă am cheltuieli imprevizibile?
Depozitul cu dobândă la vedere este recomandat pentru flexibilitate și acces rapid la bani.
7. De ce este mai avantajos depozitul la termen pentru persoanele disciplinate financiar?
Pentru că banii nu pot fi retrași fără penalizări, iar dobânda este mai mare și previzibilă.
8. Sunt economiile din depozite bancare garantate?
Da, sunt garantate de FGDB în limita a 100.000 de euro per persoană, per bancă.
9. Dobânda afișată este suma pe care o voi primi efectiv?
Nu. Dobânda se impozitează cu 10%, iar suma finală este dobânda netă.
10. Pot exista comisioane asociate depozitelor?
Da, unele bănci pot percepe comisioane la contul curent, la retrageri sau administrare.
11. Cum influențează inflația economiile mele?
Dacă inflația este mai mare decât dobânda, puterea de cumpărare scade chiar dacă suma crește.
12. Pot deschide un depozit bancar online?
Da, majoritatea băncilor permit deschiderea depozitelor direct din aplicație sau site.
13. Cum aleg cea mai potrivită bancă pentru un depozit?
Compară dobânzile, comisioanele, bonusurile oferite și condițiile de economisire.
14. Este diferență între contul curent și contul de economii?
Da. Contul curent are dobândă foarte mică, contul de economii are dobândă mai mare și tot flexibilitate.