Dacă nu te-ai gândit deja la viitoarea ta pensie, te înțelegem. Ești tânăr și mai ai mulți ani de muncă până atunci. Dar știai că pensia poate fi un sistem de economisire pe termen lung, care să îți permită să ai traiul dorit? Dar că te poți „pensiona” chiar înainte de vârsta legală în România?
Înainte de a răspunde acestor întrebări, este nevoie să avem o clasificare clară a tipurilor de pensie disponibile în România. Drept urmare, detaliem în continuare care sunt acestea, dar și care sunt avantajele și dezavantajele fiecăreia.
În România, pensia obligatorie prin lege se împarte în 2 categorii: pilonul I și pilonul II. Pe lângă acestea, există și o a treia variantă 100% privată, numită pensie facultativă sau pilonul III.
1. Pilonul I de pensie – avantaje și dezavantaje
Pilonul I de pensie, adică pensia clasică, este un sistem bazat pe ceea ce se numește „solidaritatea între generații”. Mai exact, pentru pilonul I de pensie cotizezi lunar din salariu sau din alte forme de încasare a veniturilor (PFA, SRL etc.); în cazul salariaților, contribuția lunară este de 25%, din care se alocă 21,25% din salariul brut.
Bineînțeles, suma pe care o vei primi ca pensie depinde de totalul cotizației la pilonul I, dar trebuie să ai în vedere că se poate schimba cadrul legislativ. Astfel, condițiile de acordare, suma pe care o vei primi, dar și condițiile de pensionare depind de legislația țării. Iar așa cum am asistat la modificări până acum, există șansa să se modifice condițiile de acordare a pensiei tale.
Ceea ce nu știe majoritatea oamenilor este faptul că statul nu păstrează acești bani pentru când vei ajunge tu la pensie, ci plătește din cotizația ta pensiile beneficiarilor de astăzi. Iar când tu vei ajunge la vârsta potrivită, cei activi în câmpul muncii de atunci îți vor plăti ție pensia.
Pentru a beneficia de pensia oferită de către stat, trebuie să îndeplinești 2 condiții:
- Vârstă minimă. Pentru femei, vârsta minimă de pensionare este de 63 de ani, iar pentru bărbați 65 de ani
- Număr minim de ani în câmpul muncii, cu forme legale bineînțeles. Trebuie să fi cotizat timp de minimum 15 ani către pilonul I de pensii.
Avantajul pilonul I de pensie este faptul că vei avea un venit asigurat atunci când vei împlini condițiile de pensionare. Din păcate, statisticile ONU arată o îmbătrânire accentuată a populației în România, estimându-se că în 2100 vârsta medie va fi de 48 de ani. Ceea ce înseamnă că populația activă va fi redusă, iar pensiile din viitor pot fi puse sub semnul incertitudinii.
Găsește toate detaliile despre pilonul I și pilonul II de pensie în Legea nr. 263/2010 sau pe website-ul Casei Naționale de Pensii Publice.
2. Pilonul II de pensie – avantaje și dezavantaje
Pilonul II de pensie, numit și pensia privată obligatorie, a fost înființat în 2008. Acesta alocă un procent din totalul cotizației tale către un al doilea pilon decât cel clasic, administrat de către o companie privată.
Nu plătești nimic în plus pentru pilonul II de pensie, ci din totalul de 25% CAS se alocă 3,75% din salariul brut, în cazul angajaților.
Diferența dintre pilonul I și pilonul II de pensie se vede nu doar în procentele alocate pentru fiecare, ci și când vine vorba de cine îți administrează banii. În cazul pilonul II, dacă nu ți-ai ales o companie privată în 2007, ai fost alocat aleatoriu către una.
Pentru a afla ce companie îți administrează pensia privată obligatorie, poți completa cererea disponibilă pe website-ul Autorității de Supraveghere Financiară (click pe link-ul de mai devreme), iar administratorul fondului te va contacta.
O altă diferență majoră este faptul că pilonul II îți spune exact ce sumă vei primi în momentul pensionării. Acești bani ți se acordă în aceleași condiții ca și pilonul I (vârstă și vechime în muncă), dar vei putea oricând să vezi ce sumă ai în cont.
De asemenea, pilonul II de pensie poate fi și el afectat de schimbările legislative. Spre exemplu, procentul cotizațiilor se poate modifica sau pilonul II se poate contopi cu pilonul I.
Marele avantaj este faptul că nu vei depinde de persoanele active în câmpul muncii atunci când vei fi la pensie, ci din pilonul II vei încasa exact cât ai cotizat în cont. Astfel, prin obligativitatea de a cotiza cât timp lucrezi cu forme legale, te asiguri că investești în viitorul tău, la pensie.
3. Pilonul III de pensie – avantaje și dezavantaje
Pilonul III de pensie se referă la pensiile 100% private. Mai exact, este vorba despre un fond personal pe care tu îl poți deschide la o companie privată și la care să cotizezi o anumită perioadă și o anumită sumă.
Supranumită pilonul III de pensie, pensia facultativă depinde în totalitate de tine. Aceasta se calculează în funcție de ceea ce îți dorești să obții și în cât timp, coroborat cu condițiile administratorului privat. Consider-o o investiție a ta pe termen lung.
Pensia facultativă îți poate permite chiar să „te pensionezi” înainte de condițiile obligatorii ale statului. Dacă tu consideri că ai economisit suficienți bani în contul tău privat, îi poți folosi pentru a-ți deschide propria afacere sau pentru orice altceva îți dorești.